Представьте себе: мне 18, я учусь в колледже, живу в трех тысячах миль от дома. Я захожу в музыкальный магазин и возюсь с одной из тамошних клавиатур. Мило. Я завязываю разговор с одним из продавцов. Он милый. Он спрашивает, не хочу ли я купить клавиатуру, на которой играю. Я говорю ему, что не могу, потому что это хорошие 2000 долларов вне моего диапазона. Он знакомит меня с кредит магазина . Пару часов спустя я устанавливаю эту великолепную клавиатуру в своей комнате в общежитии.

Когда я уехал домой на зимние каникулы, я взял с собой клавиатуру. И чуть не получил порку в моей жизни, когда мой отец узнал, чем я занимаюсь: более 100 долларов в месяц в течение 24 месяцев, а я - студент колледжа без работы. Он заставил меня разместить объявление в газете, и мне посчастливилось продать клавиатуру примерно за то, что я все еще был должен за нее.Реклама

Тогда можно было подумать, что я усвоил урок, но ошиблись.Несколько лет спустя я планировал провести год за границей, сразу после окончания колледжа. Для экстренного использования у меня есть обеспеченная кредитная карта, одна из тех сделок, когда вы кладете 200 долларов на счет и получаете лимит кредита в 300 долларов.

На самом деле это был неплохой шаг - в течение года, проведенного в Европе, это дало мне большую безопасность, и я договорился с моей матерью, чтобы внести минимальные платежи в размере 10 долларов, пока я не вернусь. А когда вернулся, то расплатился.Реклама

Проблема в том, что я не отменил его, как только выплатил, и довольно скоро начал получать больше предложений по более выгодным кредитным картам. Лимит 1000 долларов. Лимит 2500 долларов. Золотая карта. Платина карта. К тому времени я жил в Нью-Йорке, много путешествовал и зарабатывал неплохие деньги, и, прежде чем я это понял, у меня накопился долг по кредитной карте на 20 000 долларов.

Потом меня уволили. И вдруг 500 долларов в месяц, которые я платил минимальными платежами, стали невозможны. Я отстал. Затем я упал В самом деле за. Счета были аннулированы, списаны и отправлены в коллекторские агентства. Это был беспорядок.Реклама

Я потратил годы на то, чтобы разобраться с этим беспорядком, и, честно говоря, я все еще над этим работаю. У меня нет совета по взысканию долга - это медленный, болезненный, запутанный процесс, и, честно говоря, у меня не очень хорошо получается. Одно я имеют стать хорошим, так как мой кредитный рейтинг резко упал, живет без кредита.

Это кажется невозможным в эпоху Интернета, когда наличные деньги становятся все реже, но это возможно. На самом деле, есть много веских причин жить без кредита:Реклама

• Это заставляет вас жить по средствам. Когда у меня были платежные карты, я всегда мог рационализировать крупную покупку. 400 долларов? Это всего 12 долларов в месяц! Двенадцать долларов - это не большие деньги, не так ли? В противном случае я бы сказал себе, что расплачусь в следующем месяце, а в следующем месяце всегда были какие-то неотложные расходы, которые удерживали меня от выплаты моего баланса. Без кредита я просто не могу этого сделать - мне нечего тратить, когда баланс моего банковского счета достигает нуля. Невозможно отложить расходы в будущее - я могу потратить только то, что у меня есть, когда оно у меня есть.
• Вещи стоят того, чего они стоят. Та покупка за 400 долларов, о которой я только что упомянул? Принимая во внимание проценты и ежегодные сборы, он может легко стоить 1000, 2000 долларов или даже больше, делая только минимальные ежемесячные платежи. Эти затраты погребены в общей сумме расходов - вы платите немного и берете немного больше, платите немного и взимаете немного больше, и довольно скоро вы понятия не имеете, за что вы платите или сколько вы повторно платите за это. Без кредита я захожу в магазин, плачу 400 долларов наличными, и все: 400 долларов, точка. Или, чаще, я не плати 400 долларов, потому что я не могу себе этого позволить.
• Это заставляет вас дисциплинировать свои траты. Когда у вас есть доступный кредит в размере 10 000 долларов, легко увлечься. Жить без кредита означает взвешивать каждую покупку, каждую трату с имеющимися у вас наличными деньгами. 400 долларов кажутся намного больше, когда они выплачиваются из моей ежемесячной зарплаты, чем когда они поступают из возобновляемой кредитной линии с тысячами долларов, которые мне оставалось до того, как я закончу. Если есть что-то, чего я хочу, я должен над этим работать - либо найти способ компенсировать расходы, либо сэкономить с течением времени, пока я не смогу себе это позволить. В любом случае импульсивные траты становятся невозможными.
• Вы не можете использовать наличные по умолчанию. Кэш не звонит вам на работу, не отправляет письма с угрозами и не отслеживает вас по ссылкам. Вы платите и все.

Мое самое большое сожаление заключается в том, что я не осознавал всего этого в то время и что я не предпринял шагов, чтобы жить без кредита, когда это было бы выбором, а не принудительным изгнанием. Но я бы не вернулся; если я как-нибудь проснусь с отличной кредитной историей, я все равно буду вести свой образ жизни без кредита , по причинам, перечисленным выше.

Конечно, есть свои неудобства. Если вы когда-нибудь захотите купить дом, вы, вероятно, захотите иметь некоторую кредитную историю, хотя записей о своевременных платежах за коммунальные услуги и арендной плате часто достаточно (хотя кто знает, как будет выглядеть поле ипотечного кредитования к тому времени, когда нынешняя авария проходит сама собой?) Точно так же покупка машины может быть сложной задачей.Реклама

Но это все. Между моей дебетовой картой и моей учетной записью PayPal у меня нет проблем с онлайн-заказами - PayPal даже предлагает виртуальные кредитные карты для онлайн-заказов. Точно так же вы почти всегда можете использовать дебетовую карту для бронирования путешествий или для аренды (иногда они взимают депозит с вашего счета, который затем возвращается, когда вы оплачиваете последний счет, поэтому вы должны иметь возможность покрыть как депозит, так и Оплата).

Прошло шесть лет с тех пор, как я в последний раз перечислял средства с возобновляемого счета, и по сей день не скучаю по нему. Пару раз мне не хватало, но, честно говоря, затягивать пояс на неделю или две не кажется таким уж плохим рядом с перспективой потратить 20 лет на погашение остатка по кредитной карте . И хотя сегодня я все еще нахожу свой дом в порядке, через десять лет я буду в гораздо лучшей форме, чем был бы, если бы никогда не облажался и все еще держал в руках полный пластиковый карман.